Hogyan kössünk jó finanszírozási szerződést?

A haszongépjármű vásárlás legegyszerűbb módja elvileg az, hogy a legközelebbi szakkereskedő kínálatából kiválasztjuk a nekünk tetsző és a feladathoz igazodó kategóriájú autót, megállapodunk a szállítási feltételekben, majd nyugodt szívvel a kasszához ballagunk és fizetünk - amennyiben ahhoz az elenyésző magyar fuvarozói körbe tartozunk, aki mindezt pénzügyi helyzete alapján meg is teheti.

Sajnos a fuvarozói társadalom túlnyomó többsége számára ez a folyamat egyenlőre csak a vágyálom kategóriájába tartozhat, a fentieknél csak lényegesen komplikáltabb, nem utolsó sorban pedig nagyon sok mérlegelést és döntést igénylő módon bonyolítható le a járműbeszerzés.

Finanszírozási forma

A pénzügyi és finanszírozási feltételek alapos mérlegelését követően, mely témakörről előző számunkban értekeztünk részletesen, az első igazán fontos döntést a finanszírozási forma rögzítésével kell meghoznunk. Amennyiben sikerül a könyvelőnk szigorú elvárásait és a szárnyaló fantáziánk által kivetített "ábrándképet" valamilyen, az esetek többségében kompromisszumos pénzügyi megoldásban egyesítenünk, a kiválasztott finanszírozási forma által determinált előleg adja meg vágyaink első szigorú korlátját.

Ilyenkor kell alapvetően arról is döntenünk, forint illetve deviza bázisú legyen-e a finanszírozás alapja. Az országos gazdasági mutatók, elsősorban a csökkenő infláció és a vele kapcsolatos csökkenő havi forintleértékelés alapján egyértelműen erősen megfontolandó devizabevétel hiányában is a devizabázisú finanszírozási forma melletti döntés, ha tehetjük ajánlati szinten vizsgáljuk meg a finanszírozó mindkét konstrukcióját és úgy hozzuk meg végleges döntésünket.

Önerő

Az önerő vagy másként előleg nagysága általában viszonylag egységes képet mutat a vezető szakfinanszírozók ajánlati körében és annak nagysága az esetek többségében a következőképpen alakul a nettó vételárra vetítve:

• Új járművek esetében általános a 20%-nyi kezdő részlet, melytől akciók idején a kereskedők, általában természetesen lefelé, akár 0%-ig is eltérhetne.

• Használt járműveknél kb. maximum 2 - 3 éves korig még szintén könnyen elérhető a 20% előleg, ettől idősebb járművek esetében azonban az előleg összege dominánsan már a 30%-nyi nagyságrendbe esik. A finanszírozási életkorhatár közelében az előleg értéke akár az 50%-ot is elérheti.

Az előleg összegének megválasztásakor azonban gondoljuk át mindig alaposan a választásunkat, hiszen a túl alacsony előlegérték mellett a havi törlesztés összege már veszélyes mértékben is megemelkedhet, főleg igaz ez az új és nagy értékű nehézgépjárművek esetében.
Ne feledkezzünk meg az előleghez kapcsolódó ÁFA mértékéről sem tájékozódni, nehogy kellemetlen meglepetés érjen bennünket.

Futamidő

A finanszírozások során jelentkező problémák egyik leggyakoribb kiváltó oka éppen az önerő nem megfelelő felbecsüléséből ered, éppen ezért minden finanszírozó igyekszik az ügyfél bonítási kategóriájának és anyagi helyzetének legjobban megfelelő előlegösszeget meghatározni. Határozottan tanácsolhatjuk, hogy a lízingcégek megállapításait pénzügyi lehetőségeink vonatkozásában, bármennyire is az elevenünkbe vághat az néha, komolyan fontoljuk meg, hiszen a pénzintézetek hatalmas tapasztalattal rendelkeznek az ügyletek megítélésében, a felvett hitelösszeg visszafizetése pedig mindkét fél számára elsődleges cél.
A nem megfelelően felmért beruházási volumen mellett az erőltetetten rövid, vagy túlságosan hosszú futamidő is igen komoly veszélyforrás. Az általánosan használatos 3 éves futamidő mindenképpen tanácsos, ettől rövidebb futamidőt csak magasabb előleg és kiszámíthatóan stabil üzletmenet mellett válasszunk. A hosszabb futamidő mindenképpen alapos gazdasági elemzést igényel, mivel ilyenkor a kamattartalom a hosszú kamatozási időszak miatt igen dominánssá válik. Nagyon megfontolandó döntés!!!
Kiválasztottuk a finanszírozási formát, eldöntöttük az előleg mértékét és a futamidőt következhet az "igazság pillanata" a lízingcég általi "megmérettetés" a bonítás vizsgálat.

Bonítás vizsgálat

A lízingcégek általában azonos elv szerint végzik ügyfeleik bonítás vizsgálatát, mely kiterjed az eszköz valamint a lízingbevevői oldalra. Eszközoldalról viszonylag egyszerű a folyamat, mivel a vizsgálat első és legfontosabb paramétere a jármű életkora szinte mindent meghatároz. Jelenleg általánosan elfogadott elv, hogy a futamidővel együtt a jármű életkora maximum 8 év lehet, így pl. egy hat éves jármű még kettő évig finanszírozható. Néhány neves szakfinanszírozó kész megfelelő speciális kritériumkör szerinti besorolás alapján ettől idősebb jármű finanszírozására is, azonban ilyenkor az előleg nagysága nő, illetve esetlegesen egyéb fedezet is bevonásra kerülhet, mint pl. másik tehermentes jármű. További kritérium az érvényes műszaki vizsga, jogszabályi kötelmeknek való megfelelőség és a tisztázott eredet.
Lízingbevevői oldalról történik meg azután az igazán részletes és mindenre kiterjedő szigorú vizsgálat, melyhez mindenhol minimum a következő dokumentumokat kell benyújtani:

• A társas vállalkozások vizsgálatához a cégalapító dokumentumokat,

• egyéni vállalkozók esetében a vállalkozói igazolványt,

• 2 vagy 3 évre visszamenőlegesen a mérleget, illetve adóbevallást,

• valamint az APEH, TB és vám "nullás" igazolásait.

Ajánlatos még egy kis üzleti terv és cégbemutató leírás mellékelése is, mely igen hasznos lehet a céget közvetlenül nem ismerő pénzintézeti alkalmazott számára az objektívebb megítéléséhez.
Ha eddig eljutottunk, már nincs más teendőnk csak várni a vizsgálat eredményére, mely általában maximum egy napot vesz igénybe. Pozitív válasz esetén viszont egyértelműen tanácsos lehet a finanszírozási ajánlatban alapul vett kamatszintek esetleges megvizsgálása, hiszen az elvi lehetőség ekkor már adott egy kis alkura, azonban egetverő javulásra ne számítsunk, mivel a korrekt finanszírozók már az első ajánlatuknál is igyekeznek a szóbeli közlések alapján a lehető legpontosabb súlyozású konstrukciót megadni. Az itteni eredményeknek inkább lélektani, mint számottevő gazdasági eredménye lehet.
Következő számunkban megpróbáljuk összefoglalni a járművek beszerzésére vonatkozó tudnivalókat, ne feledjék tehát cikkünk folytatását a jövő hónapban is elolvasni.